第23回：返済比率35%はキケン。
返済比率 住宅ローン 年収 手取り収入
住宅ローンの審査基準の中身をよく見ると、「返済比率」と言う言葉があります。
返済比率とは、簡単に言うと「年収に対して住宅ローンの支払いが占めるウエイト」の事。例えば、
年収500万円の人が毎月10万円の住宅ローンを組んだ時
毎月10万円 × 12ヶ月 = 年間120万円
年間120万円の支払いは、年収500万円の24％に当たるので、
年収の約4分の1が住宅ローンの支払いに必要になるって事です。
※グレーの吹き出しは会話。ホワイトは心の中。
支払いが大丈夫なのか
イマイチ分からないんです。
なんだな。よっしゃあ。
しますね。「返済比率」
と言う言葉をご存知ですか？
言うだろうね。
借りたら大変ですから
返済の比率を示す数値です。
だいたい35％以内なら
安全と言われていますから
この範囲に入るように
予算を考えましょう。
住宅ローンの審査基準にも
記載があるので安心ですよ。
銀行の審査基準って
そうなってるんだね。
どれくらい大丈夫ですか？
コチラのシートにご年収などを
記入下さい。
奥さんも働いてるし。
頭金ゼロか。
車のローンは無し。
それならフルローンだな。
いやあ怖いですねぇ。でもホントよくある話です。
お客様は何も分からないから、営業マンが考えた限界MAXの予算で土地から計画する羽目になりそうです。
キケンがいっぱいのやりとりですが、ポイントは３つ。
①返済比率の安全圏は、25％以内。
②返済比率は手取り所得の計算じゃない。
③奥様は産休・育休で収入がゼロの時期もある。
特に大きいのは②です。
年収500万と言っても、社会保険などで天引きされるので手取りは400万前後です。
住宅ローン月10万円→年120万円の負担は、年収500万円でも、実際に手元にのこる手取り所得の400万に対してだと30％に当たります。
つまり、手取り所得の3分の1がローンです。
営業マンの言う返済比率は、年収ベースだから25％。
実際は、手取所得での生活だから30％。
この違いを知っておかないと、返済比率というプロっぽい用語に騙されて、カツカツの厳しい支払い地獄になることも・・。
つまり、手取り所得での状況で計算するなら、返済比率の安全圏は25%以内が基本だと知っておきましょう。
結論：年収ベースの返済比率は、25%以内にしよう。
営業マンは売りたいから、「予算」はめいいっぱい欲しい。
お客様もこだわりが入ってくるので、「予算」を上げたい。
双方の目的が一致すると「予算」は上がる方向に。
上がる方向になる前に、我が家の安全ラインを知っておかないといけません。
参考にこちらもどうぞ。
「第15回：安い金利の提案は怖い。」
「第29回：ライフプランにご注意を。」
「第38回：住宅ローンの収入合算にはご注意を。」
第24回につづく。